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Por Luis Guillermo Vélez Cabrera · 15 de Octubre de 2009

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A mí en no preocupa para nada que el Congreso no apruebe leyes, porque la verdad es que las mejores leyes muchas veces son las que se archivan. Salvo iniciativas esenciales como el presupuesto nacional o la reglamentación de la reforma de la reforma política, no pasaría nada si el Congreso dedicara su tiempo en lo que falta de esta legislatura a labores de control político, especialmente ahora que se aprestan a celebrar los 20 de años de la moción de censura descabezando al Ministro de Agricultura.

 

Un bello ejemplo de un proyecto archivable es el PL 165-09, “Por medio de la cual (sic) se modifica la ley 546 de 1999 con relación a la protección de vivienda y se dictan otras disposiciones”, presentado por Jesús Bernal Amorocho del Polo y anunciado con bombos y platillos como la reivindicación social más importante de la historia de Colombia desde la abolición de la esclavitud. 

 

Es el proyecto del dos y medio, que les permite a los colombianos que han pagado dos y media veces el valor nominal de su crédito hipotecario dejar de pagar y listo, se quedan con su casita. Como todo este tipo de iniciativas la idea apela a nuestro sentido de equidad, a nuestro temor a perder la vivienda y a la antipatía –y hay que decirlo- que le tienen muchos colombianos a algunos bancos.

 

El proyecto en realidad es populismo puro y duro, de la más rancia estirpe latinoamericana y como tal, de aprobarse prácticamente pondría fin al crédito hipotecario en Colombia, dejando sin posibilidad de vivienda digna a la mayoría de los colombianos, especialmente a los más pobres.

 

Veamos porque. Por tratarse de la adquisición más costosa que hace un ciudadano en su vida adquirir vivienda es imposible sin crédito. El crédito lo da quien tiene el dinero, es decir los bancos. Que, no sobra decir, no es que presten el dinero de sus accionistas sino el dinero suyo, querido lector, el que usted ha depositado en el banco. Por eso el banco se debe asegurar que a) la plata prestada se la van a devolver y b) que tendrá una rentabilidad de la transacción, porque entre otras cosas debe girarle a usted los intereses de sus depósitos.

 

El ciudadano común, en cambio, busca a) que le presten lo máximo posible, b) lo más barato posible y c) al más largo tiempo posible. Mejor dicho, poder comprar casa con la menor cuota inicial y con cuotas mensuales pequeñas, lo que solo es viable con créditos a largo plazo. Cómo en Europa o Estados Unidos, donde el crédito hipotecario es a 30 años y la cuota es igual que un arrendamiento. 

 

Desde la perspectiva del banco el riesgo se calibra con tres cosas a) el monto en riesgo, b) la tasa de interés y c) la garantía. Por lo tanto si hay mucho riesgo presto poquito, cobro mucho por el préstamo y le pido al sujeto que me hipoteque hasta el primogénito de la familia.

 

Hace unos años, en un gesto populista similar, algún parlamentario introdujo un mico en una ley procesal que declaraba como inembargables a las madres cabeza de familia. La iniciativa que sonaba muy “social” condenó a la muerte civil a estas mujeres. Al ser inembargables, las convirtió de tajo y a todas en sujetos no aptos para crédito, porque nadie le va a prestar plata a alguien a quien no se la puede cobrar.

 

Volviendo al dos y medio, de aprobarse esta idea, los bancos no van a prestar sino poco, muy caro y a cortísimo plazo. O sea que las cuotas para la mayoría de los colombianos serán impagables. Bonito favor, el que le hace el doctor Bernal al pueblo colombiano. Con estos amigos para qué enemigos.

Comentarios (11)

manuela

15 de Octubre

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Desafortunadamente, doctor Vélez, creo que tiene razón. Es cruel su razonami...+ ver más

Desafortunadamente, doctor Vélez, creo que tiene razón. Es cruel su razonamiento pero cierto.

juanfbotero

16 de Octubre

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Estoy de acuerdo con su merced, asi como por variar. Pero me parece que la pro...+ ver más

Estoy de acuerdo con su merced, asi como por variar. Pero me parece que la propuesta del senior Bernal tiene sentido en un marco mas general. Esto, porque conozco de varios casos en los que personas de todas las clases sociales les a tocado pagar no solo una sino hasta dos veces el crédito de vivienda que les fue aprobado.
Hay que incentivar que los bancos presten bajo las reglas que usted menciona, pero tampoco hay que dejar que las entidades financieras abusen de su poder.

sinnombre

16 de Octubre

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Sí, todo suena razonable, y desde luego nadie quiere enviar la señal de que ...+ ver más

Sí, todo suena razonable, y desde luego nadie quiere enviar la señal de que no pagar está bien, pero...
Pagar un tope de dos y media veces el valor del crédito no parece tan injusto. En últimas, ¿cuánto necesitan ganar los banqueros?
Los márgenes de intermediación en Colombia son vergozosamente altos, lo que significa que son muy ineficientes o muy avaros o que la estructura de mercado no promueve la competencia, razones que en todo caso no hablan bien del sistema.
A esto súmele que cuando un banco presenta problemas, tiene al Banco de la República y a FOGAFÍN para que le presten (las intervenciones de la Superintendencia son mucho menos frecuentes que los préstamos del República y que las operaciones de salvamento de FOGAFÍN) para que se recuperen. Y en la operaciones de salvamento de los bancos, los banqueros pierden, sí, pero entre todos ponemos (mucho más) para salvar el sistema mientras que cuando el deudor deja de pagar, pierde todo o casi todo lo que tiene. Y nadie lo salva...

Luis Guillermo Vélez Cabrera

17 de Octubre

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Mi crítica a este tipo de proyectos es que buscan la calentura en las sábana...+ ver más

Mi crítica a este tipo de proyectos es que buscan la calentura en las sábanas. La solución no es el tope por que el tope depende de la tasa de interés de referencia, que no la fijan los bancos sino el banco central, del plazo y de las amortizaciones a capital. Casi que por definición un crédito de largo plazo, digamos 30 años, inclusive con tasas bajas como las actuales, va a acabar pagando 2.5 veces el nominal. Ahora bien, estoy completamente de acuerdo con usted en que la mejor forma de garantizar tasas bajas de intermediación es mayor competencia en el mercado de crédito permitiendo la existencia de numerosas entidades financieras (que se encuentra muy restringida por la Super) y además un vigilancia estricta de las normas de competencia que esta faltando.

sinnombre

17 de Octubre

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Sí, con créditos de tan largo plazo (aunque casi ningún banco presta a 30 a...+ ver más

Sí, con créditos de tan largo plazo (aunque casi ningún banco presta a 30 años, la mayoría lo hace a 20), casi con cualquier tasa de interés se termina pagando 2.5 veces el valor nominal inicial. Y estoy deacuerdo en que poner topes como el sugerido para modificar la ley 546 es ineficiente y probablemente termine profundizando el problema que se quiere resolver (o creando nuevos problemas).
De alguna manera lo que yo estaba justificando era la motivación de la ley (un esquema menos caro para adquirir vivienda) aunque, como dije anteriormente, sé que el esquema propuesto no resuelve nada.
Mejor dicho, me descontextualicé para poder quejarme por lo injusto del sistema: nadie salva a los deudores, mientras entre todos salvamos a los bancos (y, muchas veces, a los banqueros).

sinnombre

18 de Octubre

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Concedido el punto, también podría regalarnos una entrada del populismo puro...+ ver más

Concedido el punto, también podría regalarnos una entrada del populismo puro y duro de los Consejos Comunales.

Camilo Vargas

18 de Octubre

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Totalmente de acuerdo con la necesidad de mayor competencia en la banca; por s...+ ver más

Totalmente de acuerdo con la necesidad de mayor competencia en la banca; por ser tan consistente como libertario (supongo que lo es), me gustaría leer sus comentarios sobre Agro Ingreso Seguro, o un tratado más general sobre el "trickle down economics" en el campo... lo invito a que sea el objeto de su próxima columna. Porque es que los mamertos se equivocan mucho y son tema fácil...

Luis Guillermo Vélez Cabrera

19 de Octubre

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No necesito escribir un blog completo sobre el AIS por que le resumo mi posici...+ ver más

No necesito escribir un blog completo sobre el AIS por que le resumo mi posición simplemente: no creo que el Estado le deba regalar plata a nadie y muchísimo menos regalarle plata a los ricos. Además esos ricos que cometieron fraudes para maximizar los recursos regalados no cometieron una avivatada como esta diciendo por ahí, si no que cometieron un delito. Debe responder por el al igual que los funcionarios que lo permitieron.

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